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美国大额保险


  在美国的日常社会生活中,任何人都有可能不小心造成对第三者的损害,受害人就会向法院提出控告请求赔偿。这种赔偿的金额通常很大,不是个人能力所能承担。没有人能够预知何时、何地将被卷入这种是非中。如果投了保,出了事,自有保险公司出面赔。对于美国人来说,保险是必不可少的,他们最常接触到的保险分别是汽车保险、住宅保险、健康保险、人寿保险、商业保险。下面给大家介绍下,最受全球高净值人群追捧的美国人寿保险。
  在美国,人寿保险主要分为五种,按照产品问世的顺序分别是:Term(定期人寿保险),Whole Life(终身人寿保险),Universal Life(万能险),Variable Universal Life(投资型万能险),Indexed Universal Life(指数型万能险)。
 
  Term (定期人寿保险)
  定期人寿保险是最早问世,也是最简单的保险。顾名思义,这类保险只保一定的期限,如10年、15年、20年和30年。被保险人如果在有效期内过世,保险公司赔付保额。好处是保费便宜,但没有现金值,也没有储蓄和投资功能,适合需要短期保障和预算有限的人。
 
  Whole life(终身人寿保险)
  这类保险是保终身的。客户缴付的保费,在支付固定的保险成本之后,剩余的部分转换成现金值(cash value)。保险公司会根据公司的盈利情况定期派发红利,随着时间的延长,保险内的现金值就会增加。不过如果投保人想提前取消保险,将只能取回一部分的现金值。
 
  Universal Life(万能险)
  和终身寿险相似,都是保终身。两者的区别在于,万能险的条例更为灵活,保单所有人可以在任何时间缴费,费用可多可少,但要达到最低的交费水平。它也有现金值,即所交费用和获利减去保险费用和收费。万能险的收益一般和利率市场挂钩,在目前的低利率大环境下,万能寿险的投资回报率一般都过低。
 
  Variable Universal Life(投资型万能险)
  投资型万能险,由万能寿险演变而来,关键的区别在于,客户可以在保险公司提供的基金范围内选择投资不同的基金,从而获得相应的投资回报,上不封顶,而且收益不需要交税。但同时也不保底,如果现金账户在金融市场亏损过大,那么投保人就可以需要追加更多的现金来维持保险有效性。因此这类产品对客户和经纪人的投资水平要求比较高。
 
  Indexed Universal Life (指数型万能险)
  万能险的一个变种,可以挂钩三大指数——美国标普500、香港恒生指数、德国30DAX指数,投资收益和这些指数走势挂钩,并且现金值是保本的,就算是指数跌了,现金值也可以得到2%左右的收益。数据显示,美国股票市场过去几十年平均年化收益在7.5%,多数年份有8%至10%左右的收益。相对来说,这一收益水平要好于仅投资债券市场类的保险品种的3%至4%的回报。除了同样具备避资本利得税和遗产税的功能之外,客户还可以随时从现金值里借钱出来,最多可以拿到现金值的90%,几乎是零利率而且同样不需要交税。这类保险可以在自己发生意外时给家人提供保障,也可以当作一个投资账户,在子女上大学,自己退休甚至平时进行大额采购时提取出来。
 
  如何购买美国人寿保险
  从符合购买美国人寿的外国人条件、投保人投保时需准备的资料、支付保费的方式这三个方面介绍如何购买美国人寿保险。
  符合购买美国人寿保险的外国人条件
  一般的外国人既没有美国身份,也不居住在美国,只是偶尔到美国来旅游或出差,这些人以前是买不到美国的人寿保险的。
  不过这几年很多家保险公司为了扩大销售范围, 开始放宽限制,允许居住在中国的中国人只要满足以下任何一个条件就可以购买美国的人寿保险。
  在美国有房产;
  有直系亲属生活在美国;
  通过美国的券商持有美国公司股票;
  在美国有银行账户并超过6个月;
  定期来往美国。
  投保要准备的资料如下
  有效护照和签证,投保人必须持有效护照和签证,合法进入美国;
  在美国填写人寿保险申请表,并在美国进行免费身体检查(主要是抽血、验尿、测身高体重、做简单的心电图等),现在有一些保险公司还允许投保人在香港体检。体检费用保险公司承担。
  病历资料,大额保单有时需要投保人提供大陆的病历资料,可以是中文,保险公司会找人翻译。
  常住地证明,如果来自大陆沿海大城市如北京、天津、上海,广州等地,投保人的身体健康,可以拿到很好的保费级别。
  支付保费的方式
  针对近期来自中国的客户量激增,美国各大银行,投资公司均推出一系列便民措施。例如可以接受中国的身份证和驾照为合法ID,允许海外的通讯地址,可以不需要提供社会安全卡等等。目前常见的支付方式有三种。
  投保人在美国的银行开设帐户,投保人每年支付保费或每月自动从银行付保费。
  部分保险公司甚至允许客人从香港银行直接电汇保费到保险公司的户头。
  部分保险公司还可以用国内发行的信用卡来支付美金保费。
  如何理赔
  只要提出死亡证明并填写死亡理赔申请单就可申请理赔。若是非美国公民居民,也只需要将死亡证明翻译成英文并公证后,连同死亡理赔单一起送回保险公司即可办理赔偿。 现在很多大型保险公司更是和中国的医疗机构以及调查公司挂钩,能够及时调阅保险申请客户的医疗报告和理赔诉求。


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